2011年银行从业资格考试《公司信贷》第三章考点(2)
发布时间：2010-11-10 13:35
在线咨询重要提醒：本网站所发布内容为转载资讯，供您浏览和参考之用，请您对相关内容自行辨别及判断，本网站对此不承担任何责任。凡私自告知添加联系方式、保证无条件入职、收取各种费用等信息，请保持高度警惕，防止上当受骗造成各种损失。
第三节 贷前调查
贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
一、贷前调查的方法
1.现场调研——直接
现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)
2.搜寻调查——间接
搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查
委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法
业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
二、贷前调查的内容
贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。1.贷款合法合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括：
人、贷款本身
(1)认定借款人、担保人法人资格。
(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。
(3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
(4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。
(5)对贷款使用合法合规性进行认定。
(6)对购销合同的真实性进行认定。
(7)对借款人的借款目的进行调查。
2.贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。调查的内容应包括：
人、财、物、管理
(1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查。
(2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。
(3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。
(4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查。
(5)对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。
(6)对抵押物的价值评估情况做出调查。
(7)对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。
3.贷款效益性调查
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。调查内容应包括：
(1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。
(2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。
(3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。第四节 贷前调查报告内容要求
信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。
1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求
|
借款人资信情况
|
借款人的概况
借款人财务状况
借款人的人员情况
借款人管理情况
借款人同银行的关系等
|
|
项目可研报告批复及其主要内容
|
项目可研报告批复机关、时间、批文文号
项目总投资、投资构成及来源
产品名称、规模
经济效益和社会效益评价等
|
|
投资估算与资金筹措安排情况
|
银行对项目总投资、投资构成及来源的评估结果
项目资本金的落实情况
申请银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限
申请其他银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限
流动资金落实情况
投资进度
银行贷款的用款计划等
|
|
项目情况
|
行业分析、市场情况、项目引进设备情况、非引进项目使用国内设备情况、商务合同等
|
|
项目配套条件落实情况
|
厂址选择和土地征用的落实情况
资源条件和原、辅、燃料供应的落实情况
配套水、电、气条件的落实情况
运输条件的落实情况
环保指标是否达到有关部门的要求，环境影响报告书是否已经有权部门批准
|
续表
|
项目效益情况
|
相关财务指标、盈亏平衡点分析、敏感性分析等
|
|
还款能力
|
还款来源，分析、说明借款人是否有还贷资金缺口，还款计划
|
|
担保情况
|
保证人简况、保证人担保能力评价、抵（质）押的合法性等
|
|
银行从项目获得的
受益预测
|
利息收入、转贷手续费、年结算量及结算收入、日均存款额、盘
活贷款存量／有助于收回已投放贷款额、其他收人和收益等
|
|
结论性意见
|
是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的问题
|
