2018年中国人民银行考试真题-申论答案
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参考答案:
（一）在目前的国内金融形式下，提升老百姓金融素养有利于消费者掌握金融知识、了解金融产品、强化金融技能、提升金融风险意识。具体而言：一方面，可以减少金融诈骗案件的发生。二是可以更合理使用金融工具。三是避免造成不必要的损失。提高金融素养，其实就相当于提高了生活的质量。开展金融知识普及、提升消费者金融素养是一项基础性、长期性、系统性工程，能够让消费者更好享受现代金融带来的便利，也能从源头上遏制金融风险的产生，真正守护好老百姓的钱袋子。提高消费者金融素养水平有利于实现个人家庭财富的保值增值、提升金融市场的有效参与度、提高经济政策的传导效率，随着消费者金融素养水平的提高，才能实现真正意义上的普惠金融。总之，这是一项利国利民的经济政策，必须长期贯彻执行下去。（324字）
（二）1.将金融教育上升到立法层面，全国推行。
2.基础教育中大力推行金融教育理念。
3.将理财教育内容写入教育大纲，针对学生、年轻成人、新父母、职场雇员、老年人等采取不同层次的教育和培训。
4.设立专门的投资者网站和咨询服务热线、开设培训班和见面会，组织相关能力等级和资格考试、开展模拟投资大赛等。
5.批准学校金融教育指导方针，在高中试行金融教育的跨学科方法。
6.通过大规模资金投入，成立金融教育国家工程项目。对低收入和社会弱势群体以及年轻人，由财政部实施，中央银行、教育部、经济发展部与消费者保护机构合作实施。
7.针对中老年人注重财富保值增值，偏好安全投资，对金融知识欠缺实施免费培训。
8.推动将金融知识纳入国民教育体系，各级分支机构协同金融，教育行政管理有关部门，开展涵盖初等、中等、高等直至成人教育的系列金融教育试点工作。（350字）
（三）参考范文
加快普惠式金融发展，让服务更有温情
说到金融，人们脑海中的第一印象，就是股票，其次就是银行、国债、证券之类。众所周知，银行属于国家，有着天然的优势，在群众中有着普遍的信任与良好的口碑。
在目前的金融行业发展中，金融行业中越来越多的非金融服务；既体现出金融的支持服务功能，又建立了与公众的情感纽带；既突出了好的金融对社会发展的积极正能量，又践行了社会责任。
李克强总理在政府工作报告中明确提出要“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”。作为普惠金融的重要载体，商业银行应加快设立普惠金融事业部，精准发力推进普惠金融发展。
所谓普惠式金融，首先是“普”，就是所有的阶层、所有个人在任何时间和地点，在需要金融的时候都能够得到金融服务。其次是“惠”，即可承担，人人都用得起;再次是全面、丰富性，支付、理财、保险、融资、信用，每个用户根据自己的需求各取所需;最后是可持续。
一直以来，普惠金融业务存在分布广、组织散和风险高等特征，影响了商业银行的发展积极性。同时，通过传统手段发展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等问题，导致商业银行的普惠金融业务不可持续。
为了更好的发展普惠式金融，我认为应该按如下思路进行布局：
首先，在立足自身基础上，加快形成“专营团队+传统网点+线上平台”的稳健经营模式。商业银行应当充分发挥已有优势，基于“专营团队+传统网点+线上平台”的经营模式，将“短、小、快、频”的标准化普惠金融业务放到线上，实现全自动审批管理；将重点普惠金融业务交由专营团队负责，合理、有效围绕供应链发展普惠金融。
其次，善于运用微信、微博等开展点对点营销，运用数据挖掘技术开展交叉营销，运用大数据分析技术开展个性化营销。要通过互联网渠道，按照小微客户批量化、批量客户个性化、个性客户分层化、分层客户数据化和数据客户智能化的方式，全面提升规模获客效果。
第三，要综合运用贷款重组、集中上收、联合催收、诉讼管理、核销处理、批量转让和资产证券化等多种手段，及时处置不良资产。同时，要着重增强风险疏导能力，尤其要在业务逾期阶段及时控制风险。
第四，我国城镇低收入人群、蓝领、贫困人群等普惠金融服务的客群普遍缺乏征信信息以及基础金融支持，在传统商业银行难以享受金融服务，而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据、信息流的分析，可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险的识别能力和授信的审批效率。
总之，无论是传统金融机构，还是互联网金融平台，在践行普惠金融道路上都要遵循发展的可持续性。解决好大量农业生产、农副产品销售的资金缺口，又服务实体经济，让群众感受到银行从业者的人情味，真正实现有温度的金融服务。（1086字）
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