银行从业资格考试《个人贷款》第三章考点
发布时间：2011-10-26 17:37
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第一节 基础知识
1.个人住房贷款的概念和分类
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
个人住房贷款的分类
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依据
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分类
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概念
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资金来源
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自营性（商业性）个人住房贷款
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指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款
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公积金个人住房贷款（委托性住房公积金贷款，政策性个人住房贷款）
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指由各地住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受限
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个人住房组合贷款
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指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款
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住房交易形态
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新建房个人住房贷款（个人一手房贷款）
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指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款
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个人再交易住房贷款（个人二手房住房贷款）
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指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款
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个人住房转让贷款
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指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款
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利率确定方式
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固定利率贷款
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浮动利率贷款
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2.个人住房贷款的特征
（1）贷款金额大、期限长。
（2）以抵押为前提建立的借贷关系。实质是一种融资关系，是以抵押为前提建立起来的一种借贷关系。
（3）风险因素类似，风险具有系统性特点。客户还款能力、还款意愿、房地产交易市场的稳定性和规范性对风险的影响较大。
3.个人住房贷款的发展历程
第一阶段，1995年中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，标志着我国住房贷款业务的正式启动。
第二阶段，以1998年住房制度改革及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。
4.个人住房贷款的要素
（1）贷款对象
具有完全民事行为能力的自然人：
①合法有效的身份或居留证明；
②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；
③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；
④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
⑤贷款银行规定的其他条件。
（2）贷款利率
按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍。
（3）贷款年限
①贷款最高期限为30年；
