后知后觉的五大国有银行
发布时间：2014-02-21 09:52
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当互联网遇到金融，一切皆有可能。
2013年6月，阿里巴巴联手天弘基金推出余额宝，财大气粗的商业银行们却一片淡定。“他们那种玩法，长不了。”一个在国有银行做资深公司业务主管的朋友，当时信誓旦旦地对我说。
银行界对高息揽存的余额宝不屑，理由十分充分。6%以上的年利，几千亿的资产，如果遇到集中兑付，怎么办?商行有强大的同业市场支撑，一家流动性紧张，市场上轻松借钱，余额宝如何做到?高息揽存不过是商业银行玩剩下的，但银行给出的保底利率最多5%，可余额宝一上来就宣称8%，怎么实现?所以，风光无限的余额宝不过是外行人吸引眼球的高息揽储，折腾不出大的风浪。
可不过半年时间，事实已足够证明，银行精英们都错了。蛇年未过，五大国有银行就宣布，调高存款利率10%，这已经是法定利率上浮的最高值。众所周知，五大国有商业银行在老百姓心中拥有最高的金融信誉，是中国金融市场第一金主。但即使这样，余额宝推出仅6个月，大财主就开始差钱了。
五大行如此做实属无奈。余额宝的吸金速度远超过所有人的想象。两次钱荒，余额宝毫发无损，尽管8%的收益率确有夸张，但一直居于6%以上，远高于大多数保本理财。更重要的是，余额宝搅混了一池春水，半年时间，各大商行接连推出类余额宝产品，民生、兴业的“现金宝”，招行的“溢财通”，平安的“平安盈”，诸如此类，目不暇接。整个存款市场的利率瞬间就被拉高到新的水平，最终，五大行坐不住了。
事后诸葛亮终非凡人，五大行后知后觉，凭借积累多年的信誉和口碑，放手一搏犹未晚矣。可是，仅仅提高10%真的有用吗?存款大战真的只是火拼收益率的高下吗?
所有人都关注到了余额宝的利率，包括放低身段的五大行，然而却极少有人注意到余额宝真正的优势。当互联网的效率和想象力结合了金融的盈利能力，其结果绝不只是简单的高息揽存。T+0的申购赎回，完全的在线操作，人性化的日收益披露，整个过程投资者无需出示一次身份证、写一个字、说一句话，坐等6%以上的年收益，可以说零成本。我依稀记得就在一年前，父母拿着存折去某国行取定期存款，几经周折网点工作人员给出的结论是，必须回到开折行办理。由于急等用钱，60多岁的父亲只能坐上4小时的火车回到老家。可是由于年代太久，存折用的是一代身份证，于是银行要求必须有公安局的证明。只不过是取一笔钱，就如此大费周章，这就是部分商行对待储户的服务方式。如果用余额宝对比商行的异地存折，投资者该如何选，答案一目了然。
金融业拼的也是服务。我们去银行存钱，除了获取可观的收益，也希望能尽量便捷、高效，尽量开心、满足。时间也是成本，愉悦也是收益。余额宝在给予高收益承诺的同时，更是利用廉价的互联网技术，提供了安全快速、温馨细致的服务。而服务能够创立品牌，品牌即投资者的忠诚度，这在一定程度上减轻了余额宝的兑付压力。很明显，五大行在与余额宝们存款对抗的第一回合输了，而输的最大原因并不在于其过低的承诺利率，而在于国行传统的、落后的、完全败北的服务体验。
利率市场化给老百姓带来的最大好处，就是供需地位的转变。从前的中国银行业，储户给银行投资，只能获得微薄的回报，银行胡吃海喝还对小储户不屑一顾。可当更高的存款利率出现时，更好的金融服务推出后，供需双方力量就发生了根本转变，资金供不应求，银行就无法继续抱着金饭碗。为了揽存，不仅要给出一个有竞争力的存款价格，还需要给出更高效、更人性、更体贴的客户服务。所以，五大行的10%，尽管后知后觉得很及时，但仅仅还只走出了第一步。
